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内地与香港保险产品大PK

香港是高诚信社会,近几年内地客户去购买香港保险的人越来越多,据统计:2011年度香港的新增保费有近65亿是内地客户购买,业界人士分析认为,内地居民到香港买保险,主要是看好香港保险公司稳定的回报率以及完善的法规。同时,香港保险公司的险种多,服务也比较好,这就是内地消费者选择香港保险公司的原因。

通过多途径采访了解、统计整理,将内地买保险与赴港买保险两者之间做了梳理对比,以飨读者。

费率、收益方面

        香港某保险公司的资深理财顾问王先生向《投资快报》表示,但凡专业一点的人士都知道,这方面其实没有可比性。除了有汇率因素,其他很多方面,香港重大疾病保险都优势过国内。因为保险的费率是按照当地的人口寿命、疾病发病率,死亡率等各种因素精算出来的。香港人平均寿命85岁,而内地则仅为75岁左右,人口比例相对发病率和死亡率相去较多。十几亿人口跟几千万人口去拼费率,香港无疑费用要便宜的多。比如在香港买人寿险附加重大疾病险,同等年龄,香港通常会有大额优惠和非吸烟人士优惠,费率有时只是内地的1/2到1/3。

在回报率方面,内地的寿险预定利率被定为2.5%,不少内地投资者认为,在通货膨胀预期下,2.5%的年利率实际上已经为负值了。一家国内保险广州分公司的保险代理人告诉记者:“在收益率方面,我们的产品无法同境外保单竞争,我们的预期收益率最高在3%~5%之间,香港保单分红利率一般为5%~9%左右,近10年没有低过5%。”

另外,香港作为世界金融中心之一,投资产品开发得尤其充分,保险类投资产品的选择也比内地多,不仅保障性高,而且回报也比较可观。据悉,在香港买人寿险附加重大疾病险,费率有时会便宜不少。香港某保险公司代理人科先生表示,“香港一些保险公司的储蓄型寿险大都提供10%-20%的回报率,此外还会附加每年现金红利或基金结余,红利根据公司经营状况而定。”

免责条款方面

父母为自己心爱的子女投保,是为了子女现在和将来得到最大程度的保障。而子女在成长过程中好动好知是理所当然的,但社会上充满了诱惑和对抗,将来万一发生了什么不愉快的事情,原来自己所投保的保险合同变成了一张张白纸,试问那一刻投保人会有如何的感觉?香港某保险公司理财顾问王先生向记者表示,“免责条款,能非常直观的体现内地与香港保险产品的差异。”他并向《投资快报》提供了如下案例对比。

国内与香港保险公司较为常见的责任免除条款的对比表

内地保险公司的免责条款

平X人寿责任免除条款:

因下列情形之一,导致被保险人身故的,我们不承担给付保险金的责任:

(1)投保人或受益人的故意行为;

(2)被保险人故意犯罪或拒捕、故意自伤;

(3)被保险人服用、吸食或注射毒品;

(4)被保险人在本主险合同生效(或最后复效)之日起2年内自杀;

(5)被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶,或驾驶无有效行驶证的机动交通工具;

(6)被保险人患艾滋病或感染艾滋病病毒期间;

(7)战争、军事行动、暴乱或武装叛乱;

(8)核爆炸、核辐射或核污染。

发生上述第(4)项情形,本主险合同终止,我们退还本主险合同的现金价值。

发生上述其他情形,本主险合同终止,如果您已交足2年以上的保险费,我们退还本主险合同的现金价值;如果未交足2年的保险费,我们在扣除手续费后退还保险费。

香港保险公司的免责条款

英国x诚责任免除条款:

假如受保人于保单生效日或任何复效日期(以较迟者为准)起计一年内自杀,不论当时神智正常或失常,身故赔偿将只限于退还阁下已缴交的保费(不附利息),并扣除就本保单曾支付的任何赔偿。

注:香港法例注明以下行为导致被保险人身故,已经触犯法律,保险公司不用赔付。

1、投保人或保险金受益人故意造成的。

2、被保险人因自身的犯罪行为而导致的。

“不可争议”方面

在“不可争议”条款方面,香港方规定保险公司不能以任何理由,宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。简单来说,保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年,超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。比如李先生在签下保单之后两年,突然发现自己患有某种受保疾病不幸过世,他的家人想要申请理赔,如果在内地,保险公司有可能以“受保人当时隐瞒疾病状况”而拒绝理赔,但在香港,一旦过了两年的可争议期,“不可争议条款”就能驳回了保险公司这种理由,从而保障投保人权益。

保障方面

据了解,以儿童寿险、重疾险为例,国内保额最高只能买10万元(40岁以下重疾保额超过30万或寿险保额超过50万均需体检),重疾种数大概有30种左右,如果不幸发生了重疾,10万元很多情况下,用来治病都不够。对此,王先生认为,保险的意义在于将我们存在的风险转移,买一份不能帮我们解决问题保险有什么用?在香港没有这方面的限制。重疾种类上,国内一般在30种左右;香港一般在50种以上,针对儿童还额外包含6种少儿高发疾病。在香港18岁以下保额25万美元免体检,40岁以下,保额45万美元以下免体检。

理赔方面

据前述王先生介绍,香港保险产品中,理赔频率最高的可能要属医疗保险,医疗保险的理赔过程较为简单,如果发生疾病而住院,投保人一并邮寄递交理赔申请书(可以下载打印),医疗费用发票,大病诊断书等资料给投保公司,保险公司即会从香港寄出支票。整个理赔过程投保人完全不用亲赴香港。

内地的医疗保险,可能还会规定您不能用进口药物,香港保险则完全没有类似限制,并且香港的保险是全球理赔,无论投保者是旅游还是留学到世界其它地方,发生疾病而住院,都可以理赔。

 

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