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香港保险的核保和体检

客户赴港投保可能会遇到核保及体检相关的问题,今天给准备赴港的朋友们介绍一下,准备买保险的时候,要不要体检?体检多少钱?谁出钱?如果健康有问题是不是就能买保险了?

一、什么情况下公司会要求体检?

1.投保金额超过某个额度。各家公司都会有一个“体检保额”,根据年龄、地域而不同。人寿保险/大病保险也会有不同的限额。体检的项目也不同,通常保额越高,项目越多。

2.有过往病史。感冒、发烧、咳嗽之类的不算,但是对现在健康状况依然有影响的疾病就需要。常见的如乙肝带菌,甲状腺疾病(甲亢/甲减/甲状腺结节)等,必然要求验血。值得一提的是,如果以前抽烟,投保时戒烟了,想争取更优惠的保费,也需要验一下尿液中的尼古丁。

3、抽查。除了以上两种情况,每个公司都会有抽检比例。被抽中的话,一定要去验,否则不给批单!

二、体检的费用谁来承担?

1、如果是上述第一种(超过免体检限额)和第三种情况(抽查),体检费用由公司承担。

2、如果是第二种情况(过往病史)通常是公司承担,有时需要自己承担。申报病史时,公司往往要求客户提供诊断报告。如果不能提供,就会要求客户自费去验。举个例子,如果客户有子宫肌瘤,但是未能提供半年内的超声波及诊断报告,通常要自费做一次。

3、如果不是上述三种情况,有些客户也会主动要求体检,因为觉得体检了心里踏实,而且也是免费的。是否免费要看情况:

A. 如果在体检一切正常,客户最终投保,公司负担体检费用;

B. 如果一切正常,客户却不买了,公司会向客户收取体检费用。

C. 如果因健康原因,公司不能以标准保费接受投保(拒保/加价/额外不保事项),哪怕客户不买了,公司也不会收客户体检费。

三、健康有问题,保险公司是否会拒保?

保险公司会根据体检结果,决定是否接受投保申请。按照严重程度,由轻至重为:加价、除外、推迟与拒保。

加价:多交点保费,其它什么都保;

除外:不保某些已经存在的疾病,其他都保;

推迟:保险公司暂时不接受投保申请,等等看,通常一年后可以再次提交投保申请;

拒保:是最严重的情况,就是永远都别想了。比如说已经患有癌症,还想买重大疾病保险。

在有过往病史的情况下,有经验的经纪人或代理人会协助客户如实申报,并且争取最好的核保结果。

如果客户明知自己健康有问题,又不申报,以后理赔的时候“露馅”,很有可能一分钱都赔不到。

如果经纪人/代理人明知客户有过往病史,但是为了方便做成一单生意而建议客户隐瞒的,客户千万要躲远点儿。保单中虽然有“不可抗辩条款”,但该条款并不适用于蓄意欺骗或隐瞒重大事实。

保险合同订立的基础是最高诚信,与健康有关的重大事实都要申报,为了避免理赔时发生纠纷,请大家务必诚信。

4、医生说没事,是否要申报给保险公司?

保险公司提供的一份加费“排行榜”显示,排在前10位的加费原因分别是乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常、血压高、血尿、血糖高、肾结石、乳腺肿瘤、胃病(胃炎、胃溃疡)。其中乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常,前4位占到80%以上的比例,乙肝一项超过30%。拒保原因前十“排行榜”与加费的大体一致,只是程度上的不同。 

这些理由也许让一般消费者大吃一惊,他们质疑道,体重过重算什么病?医生大概也只是说,回去注意一下,平时控制饮食、多运动。

寿险医学看该症状导致的风险因素——它们对死亡率增加的影响,寿险医学是健康核保的基础。 

这里要说明一下,投保不同的产品,核保的要求也不同。举个常见的例子:胆结石。如果投保普通医疗保险,一般都会有除外事项:胆。因为将来很可能做手术,保险公司要赔钱。但如果投保重大疾病或人寿,通常都是标准保费,也没有不保事项。

最后,还是要不厌其烦唠叨几句:趁身体健康,赶紧投保

 

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