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中高收入人士必读个人养老保险规划

  商业养老保险是对社保基本养老的有力补充,年轻时除了为生活打拼,还必须通过一种有规划的投资理财方式为自己日后的老年生活提供保障。社会三类典型人群:白领、金领和中小企业者,他们的个人养老保险规划又是如何?

不同人群的养老金规划与年龄、家庭财务情况、收入支出、负债情况、风险偏好、已有福利准备、计划退休年龄、风险偏好、计划退休年龄、预期收益率和预期通货膨胀率、预期寿命(社会平均寿命、地域寿命等)等因素都有关系。白领、金领和中小企业主三大类典型人群,在养老方面的需求和困惑各不相同,恒安标准人寿理财规划师田文锋,对三类人群的养老规划提出了不同的建议。

一、白领——大多有社保更应选择年金类产品

王先生:32岁,一生产型企业设备工程师,孩子2岁,家庭年收入15万元,夫妻双方有基本社保,买房贷款40万元,已经为孩子购买了教育金定投计划,近期计划贷款买车。

田文锋:白领群体的家庭收入以工资为主,少有其他稳定来源,家庭负担重,闲钱少,爱精打细算,关注资金使用效率。由于未来养老不可避免,应该具备一定的紧迫感,对当下有更好的规划。建议从现在起,每个月拿出几百元,有计划地储备,既不影响目前生活水准,又能够借助“时间”和“复利”进行财富积累,因为养老险保费与投保年龄成正比,越年轻保费越便宜,并且红利的积累更划算,收益空间也较大。

白领群体大多有社会保险,比较容易理解和接受社保这类定期领钱且领取金额确定的方式,偏好在投保时即可知道退休时的基本领取利益的产品,因此更应选择年金类产品,养老年金产品所提供的DB方式,收益稳定,给付明确,值得这一群体考虑。

二、金领——替代率过低配备足够的商业养老险

张先生:38岁,外企部门负责人,已婚,儿子8岁,家庭年收入100万元,夫妻双方都有较充足的社保和团体医疗/养老保障,无贷款。投资比较多元化,股票、房产都有涉及,期待以这些投资工具早日完成对养老金的积累,实现财务自由。不愿承担过高的投资风险,比较认可保险的意义和功能,已经购买重疾险、高额意外险,但对于养老保险,还没有付诸行动。

田文锋:目前金领群体的收入水平远远超过了社会的平均工资,据专家初步测算,超过平均工资3倍者,未来社保替代率可能会低于30%,根本无法保持退休前的生活品质,金领群体有闲钱,选择的投资理财方式也比较多,但是在养老上应配备足够的商业养老保险。

高收益产品的安全性稍差,风险较高,在安排养老资产时应考虑随着年龄的增加,主动减少高风险产品在整体资产中的比例,即年龄越大养老资产中高风险产品的比例越小,而一些养老保险产品给付金额更明确,强制理财的功能也更强。

建议选择能够保证最低领取年限的分红型养老保险产品,这类产品能够保证保单的有效保险金额不断提高,客户通过分享保险公司经营成果,实现养老金领取水平递增,抵御通货膨胀。

三、中小企业主——生意有风险安排与企业经营绝缘的养老金

崔先生:40岁,是一家中型服装厂的老板,视企业效益情况,家庭年收入在50万-100万之间浮动,孩子已经上初中,妻子是全职太太。夫妻二人均没有社保,已自购商业保险(大病险)作为补充,并买保险为子女做了教育储备。

田文锋:崔先生虽然已有颇为殷实的身家,但生意的运转和发展,对其本人依赖度高。没有时间打理财务,财务方面的知识和意识欠佳,通常将家庭自有资金与企业资金混用。他所面临的问题是,生意一旦出现问题,家庭资金也面临风险,需要有一份相对安全的、与企业经营绝缘的、专属于家庭成员的资金安排。

投保商业养老保险可作为养老金缺口的有效补充,因中途退保会损失,因此商业养老险有强制储蓄的作用,做到专款专用。同时相对于基金股票等产品,养老年金保险给付金额更明确,对交费期有严格的规定,强制理财的功能也更强。在通过简单的测算推算出未来养老需求缺口后,就可以根据缺口选择保险额度,用确定的钱做确定的事。

 

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