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保险这样买,还不如不买!

现在国人的保险意识比前几年要强多了,可是该怎么买,需要关注哪些内容方面,仍然存在许多误区。作为一个专业的理财顾问,要做的不是客户要什么,就简单给什么,而是需要分析客户的需要,去帮他们发现要什么,这才是负责。今天,就来说说保险购买 “七不要”。

①  太注重投资回报
很多客户朋友,在咨询保险的时候,特别是在保障产品方面(重疾,人寿),经常将重点放在了回报上面,虽然现在香港的重疾人寿产品除了有保障之余,也会有一定的储蓄成分,但是作为以保障为主的产品,因为要承担赔付风险,以及在投资的选择上面也会选择一些偏向于保守的项目,所以在回报方面肯定不如投资专家们那么高。但是,其实买保险的首要目的应当是转嫁风险,用尽可能小的成本获得尽可能高的保障。投资增值和回报不是保险的首要作用。所谓还本的保险,无非是在风险保障的基础上加了一份定期储蓄,而这个定期储蓄的回报你可以通过其他方式实现,但是风险保障的部分,却只能通过保险来实现。
所以谨记,买保险的首要原则不是关心投资回报率或者是不是还本,而是以小搏大获得保障。意外保障或重疾保障,是首先关注的两方面。
②  只给孩子买保险
由于现在的生活环境越来越差,再加上孩子的抵抗能力也较差,现在各大媒体新闻,经常会出现一些小孩子出现以前以前都很少听过的重大疾病,而且孩子的保险,同样的保额的保费可能只是父母的几分之一,很多家长都会觉得因为“划算”和担心,而把孩子的保险放在第一位,爱子心切我懂,但是中国家庭永远把孩子放在第一位,买保险也不例外,殊不知犯了大错。购买保险的正确顺序“先大人后孩子”先把“家庭支柱”保障好,只要大人健康的工作和生活着,孩子的生存状况一般不会差到哪里;但作为家庭的主要经济来源的大人如果发生了风险,孩子未来的境况,恐怕就是非常堪忧了。当然,要是经济条件许可,给大人小孩同时买都没有问题,但切忌只给孩子买保险。
③ 有积蓄就不需要保险
保险和积蓄虽然都是应对风险的办法,但是它们之间的区别在于,保险是利用较小的成本将较大的风险转嫁给保险公司,是一种集体互助行为,利用获得的保险金有助于渡过难关;而积蓄则是风险完全自担的行为,万一出事了,积蓄可能一夜之间用完,甚至都不够,最终导致经济甚至全家陷入困境。下面有个很现实的例子:假如您有50万,全部存在银行,不幸得了大病花了50万,您的存款归零,以后您及家人的生活将受到很大的影响。但是同样的50万,如果40万存银行,10万买保险,保额100万,结果就完全不同了。万一得了大病,保险公司送来了100万的赔款,看病花了50万,还剩50万,加上银行的40万,您的存款等于90万,以后您的家庭将不会因为这一意外而受到金钱上的影响。 
④ 身体好不用买保险
很多朋友在面对保险的时候,经常都会说“我还这么年轻,我身体很健康,我不需要保险”。但是,保险与其他所有商品不同的一点是,卖的时候没有用,用的时候不能买。保险一定是被保人健康的时候才有资格购买,如果身体不佳,轻则会增加保险费用,重则被拒绝投保。年轻人身体好,家庭责任轻,可以考虑购买一些基本保障,例如重疾险,医疗险和意外险。万一出了什么事,又可以以小搏大,转移了风险,也是对父母责任的体现。当然,越年轻越便宜且越容易免体检通过,这也是年轻人购买保险的优势。
有社保不用买保险
很多朋友在面对保险的时候都会说,我已经有很完善的保险了,例如社保,但是社保注重平等,保障水平比较低,尤其是在得大病时候保障程度很有限。而商业保险的保障范围比较广泛,保障程度可以由投保人与保险公司协商确定,能够满足各种人的不同需要。简单举例,根据北上广肿瘤医院的统计数据,癌症病人的治疗费用社保赔付率平均也就20%,剩下80%都是自付。这80%的费用,如果不购买商业保险,那就只有花掉积蓄或者四处举债甚至到处募捐。现在在一些募捐平台,例如轻松筹什么的,我想说,大部分筹款人应该都有社保,但是我真心想说,社保只能够做最基本的保障,但是一旦严重一点的疾病或者手术,基本上帮不上忙。养老金,我就不想提了。那在自己的能力范围内,帮自己和家人做好一定属于自己的保障,万一真的有事也不需要到处筹钱,请将自己的生命掌握在自己手中。
⑥ 买保险不出事就亏了
其实,买保险就是为了以防万一,生病了有钱治病,不用在病床上担心明天的住院费;万一不幸离开了,留下一笔钱给家人。当然,如果不出事当然最好,一份保险换来一世平安,怎可以亏不亏来衡量?每年烧香拜佛花费上万求健康平安不觉得亏,为什么买保险没理赔就觉得亏呢?更何况,现在像香港很多的保障产品,除了有保障成分之外还有会储蓄功能,有事就赔钱,没事的话当存钱,更何况长期来看回报跑赢通胀也没有问题,何乐而不为呢?!
⑦ 一味贪图便宜
恨不得把所有公司的费率都比较一番,不找到最便宜的不罢休。要知道保险产品岂是光比价格就可以比个高低的,公司品牌、服务、口碑、理赔时效,都是很重要的因素。很简单,你想要买一部车,一部桑塔纳卖你5万,一辆宝马卖你50万,你就觉得桑拿那的价钱比较低,所以桑塔纳就比宝马好,你这不是搞笑吗?除了一味追求低价格,有的人甚至要求返佣,要知道,保险是长期甚至终身的契约,你如果希望日后代理人为你提供完善周到的服务,那就请尊重他的劳动。而且,返佣这一行为是被香港保监会和保险公司所严令禁止的,一旦被发现,代理人被吊销保险资格证,客户的保单也会因此而得不到理赔。查查新闻,就知道之前发生过同样的事件。所以不要为了蝇头小利,毁了自己还毁了别人。再者,如果想通过返佣做生意的代理人,您觉得他的生意会怎样?一旦有一天做不下去了,您的单谁跟?所以,既然山长水远来到香港投保,想必也是看中了香港保险的体制和规范,那就请不要再去破坏你所看中的东西。
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