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孩子的教育基金宜尽早储备

  在中国,子女教育经费计划是整个家庭财务计划中的重要一环。为了确保子女得到最好的教育,像黄先生夫妇那样,提早做好安排无疑是比较明智的选择。这样不但能减轻将来负担,确保子女到时候专心学业,父母的其他个人计划(例如退休)也不会因为要应付教育费用而受影响。

  理财专家亦指出,为子女安排教育经费计划应越早越好,而储蓄教育经费的关键在长线定时投资,它可以带来以下好处:
1、有足够时间让投资增长。
2、增长随时间复式膨胀。
3、计划所需金额只占家庭收入的小部分,易于应付。
4、子女教育计划妥善安排好,部署其他计划(如退休计划)所需资金可更准确、周详。
5、子女能在没有欠债(低息教育贷款)的情况下完成学业。
6、教育经费充足,子女可选择的余地更大。

不同阶段的投资方式
大多数的教育经费计划皆采用定时定额的方式来投资,主要目的是使回报优于通胀,利用分散投资减低及风险,并且要根据每阶段的需要调整组合的投资风险。
1、【孩子出生~12岁】:可投资于增长型的股票及基金,并随着收入增加而调整投资金额。长远而言,股票可提供较高回报,但应有心理准备面对较高的波幅,如股价下挫,组合亦有足够时间等股价重新上涨。
2、【孩子12岁~16岁】:组合仍以增长为目标,但应加入债券来平衡整体投资风险。
3、【孩子16岁~18岁】:组合转至低风险,可供选择的工具包括短期政府债券、货币基金或存款证等,父母在这阶段应能准确计算每年可以动用的教育费用。  

“成本平均法”分阶段投资
领悟了根据不同阶段调整组合的投资理念之后,采取何种方法进行投资就成为了黄先生夫妇必须考虑的问题。实践证明,采用“成本平均法”分阶段投资不失为一个好的办法。

一般而言,投资可分为两类,一种是一次性形式投资,投资者需要准确地掌握市场走势,判断最佳的“入市”时机;另一种是以“定期供款”形式投资,这种方法依赖既定的投资策略及机制,适合一般投资者做教育基金和退休计划之用。因为现今社会瞬息万变,要准确分析市场情况并且做出正确的投资决定很不容易。若决定错误,更可能损失不小。因此,如果投资者对市场走势没有一个比较肯定的预测,分段入市、减低风险不失为一个好办法。

       就“定期供款”式的投资而言,投资者可以通过定期、定额及持续的投资,达到储蓄或其他理财目标。这种方法的好处是,投资者可以用“成本平均法”来减低投资的风险、成本,而且无需为寻找最佳“入市”时机而伤脑筋。毕竟,经济循环有规律,若投资有道,能配合经济起跌,投资的风险是可以降低的。

       “成本平均法”便是运用有效的机制,它可以自动为投资者在“低价”时购入较多的投资单位,而在“高价”时购入较小的投资单位。若持之以恒,投资者的平均成本将会较低。当然,市场上的储蓄或投资产品多不胜数,其潜在风险及特点迥异。“成本平均法”只是一种长线而风险较低的投资方法,并不能保证“必胜”。

  归根到底,投资者应该请教专业财务策划师,结合自己的经济情况和偏好制订一个妥善的理财计划,以确保风险程度、投资年期及投资策略均贴合自己的需要。

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