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保单形式的香港101基金定投

       虽然说是保险,但其实「保费」(投资供款)是全数投资于基金上的,保单的现金价值跟着投资市场的表现而变动,当然保险给付金额也跟着不同。所以这类计划实际是投资产品(Investment-Linked Life Assurance Policy),大部分计划只含有资产值1%的人寿保险成分,即是说投资者(投保人)一旦不幸在投资期内身故,保险公司除了退回当时投资户口的结余外,还会额外支付相等于该金额的1%,作为赔偿,所以基本上离岸基金投资计划是投资产品,而非作为保障用途。因为所谓的「保障」,其实全视乎计划的投资成绩,所以还有一个名称,就是「变额人寿保险」(Variable Life).当然,很多计划都会让投资者可另附加人寿或危疾等一般保障。

由于名义上是保险计划,保险公司通常说「保险保障是资产净值的101%」(「资产值」即是你所投资的实际价值),很多人起初听起来,还以为计划期内身故,保险公司除退回整笔投资储蓄外,还额外赔偿该笔款项的一倍!其实是多付1%才对,理财顾问(IFA)一般称这类计划为「101」计划。

以保险单形式成立纯是税务原因,在多数国家包括香港,保险赔偿一般不被列入遗产的范围内,所以投保人或投资者在计划合约未完成前身故,受益人马上获「赔偿」,这笔资产亦不用缴付遗产税。

当然,香港由2006年2月11日起取消了遗产税,那么这些投资相连保险计划(包括定期定额计划及整额投资计划)还有什么投资增值以外的好处呢?

方便你的受益人
正如我上文所说,受益人会马上获赔偿,即是说投资户口结余及保险公司多付的1%,可即时及直接拨归你的受益人所有。如果你透过其他地方法譬如单位信托基金投资,你的财产将被冻结,直到你的家人从高等法院获得遗嘱认证(若你已立下遗嘱)或取得遗产管理证书(若你没订立遗嘱)。可能你也曾经理解过申领遗产有多烦,参加投资相连保险计划,万一有事,其实也真的方便了后人。

故此,选择这种离岸保险投资的原因,应为其可以提供的税务优惠、资产保障、保密程度(保险公司不会向其他国家的税务机构透露资料)、特殊种类的基金(如对冲基金、共享利润基金等),以及可以极低成本私人离岸信托等目的。

 

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